Ипотека без поручителей

Ипотека без поручителей в Сбербанке

Совсем недавно ипотека без поручительства казалась чем-то сверхъестественным. Сегодня же Сбербанк предлагает своим клиентам огромное количество выгодных финансовых продуктов. Огромный толчок в развитии этой сферы был получен из-за тяжелой экономической ситуации в стране, ведь у людей стало еще меньше возможностей для получения собственного жилища своими средствами. Ипотека без поручителей – одно из множества предложений Сбербанка.

Поручительство – зачем оно нужно?

Банк, предоставляя клиенту довольно большую сумму денег, рискует собственными средствами. Вполне естественно, что он хочет получить какие-то гарантии, что заем будет возвращен. Оформляя ипотеку без поручительства, Сбербанк рискует намного сильнее, ведь в случае чего, деньги спросить будет не с кого.

Необходимость в поручительстве все эти годы была обусловлена тем, что ипотека является очень долгосрочной инвестицией банка. Так, средний срок такого кредита составляет 30 лет. Вряд ли человек может гарантировать свою платежеспособность на такой срок, ведь от проблем не застрахован никто. Возможно, уже завтра заемщик лишится работы и не сможет выполнять обязательства по кредиту. А ведь банк не является благотворительной конторой, поэтому он стремится обезопасить себя от невозврата средств.

Решаясь взять ипотечный кредит без поручителей, клиент должен понимать, что условия будут более жесткими, а процентная ставка – более высокой. Вот почему стоит взвесить все «за» и «против» еще до оформления договора.

Что об этом говорит закон?

Российское законодательство регулирует не только ипотеку, но и понятие поручительства. Так, узнать о своих правах и обязанностях можно, изучив следующие нормативные акты:

1. ГК РФ;
2. ФЗ-102 «Об ипотеке» от 16.07.1998 года.

Исходя из них, можно понять, что поручительством называют формат правовых отношений, когда клиент (должник) не имеет возможности самостоятельно выполнить свои обязательства. По сути, поручитель становится должником, если последний не может уплатить долг.

Отличительные черты ипотечного кредита без поручительства

Не всегда у клиента есть возможность найти поручителя. Действительно, немногие готовы в случае чего брать на себя обязательства другого человека. Как правило, поручителями выступают родственники. Если же и они будут не готовы, то придется оформлять кредит по менее выгодным условиям. Нужно понимать, что и сама процедура оформления кредита будет более сложной. У ипотеки без поручительства есть ряд серьезных особенностей:

• Процентная ставка выше обычной. Зато срок погашения и размер займа значительно меньше. Стоимость страховки также может быть повышена.
• Сложная проверка потенциального заемщика и приобретаемого жилища.
• Дополнительные требования к приобретаемому жилью. Так, например, это может быть необходимость наличия права собственности на квартиру. Как правило, ипотека без поручительства не оформляется на объекты недвижимости, которые еще только строятся.
• Другой механизм оплаты. Так, деньги могут сразу перечисляться продавцу недвижимости, минуя заемщика.
• Наличие требования не проводить альтернативные сделки. Это означает, что продавец по условию договора получает деньги, приобретать новое жилье ему придется уже после заключения этой сделки.

А вот в качестве залога клиент может использовать не только приобретаемое имущество, но и другую недвижимость, находящуюся у него в собственности.

Привлечение созаемщиков

Альтернативой поручителю может стать созаемщик. По сути, он наделяется теми же обязанностями, что и поручитель. При этом существенное отличие заключается в том, что созаемщик имеет не только обязанности перед банком, но и определенные права. Так, им принадлежит часть покупаемого жилища.

К такому типу кредита обращаются тогда, когда сам заемщик не может обеспечить своим доходом весь кредит.

Если клиент находится в браке, то его супруг в обязательном порядке становится созаемщиком по закону. Стать созаемщиком может как физическое, так и юридическое лицо.

Какие документы нужны для оформления ипотеки без поручительства?

К конкретному заемщику могут быть предъявлены дополнительные требования. Обязательными будут следующие документы:

1. анкета-заявка по форме Сбербанка;
2. паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность;
3. копия трудовой книжки или иной документ, свидетельствующий о том, что клиент трудоустроен;
4. справка о доходах;
5. документы на приобретаемую недвижимость, включая отчет оценщика;
6. согласие супруга на оформление залога, если клиент находится в браке;
7. документы созаемщиков (такие же как и для основного заемщика);
8. документы, свидетельствующие о наличии средств на погашение первоначального взноса (это может быть и материнский капитал).

С какими трудностями можно столкнуться при оформлении?

Существует ряд ситуаций, в которых получить ипотеку без поручительства практически невозможно:

• если клиенту не исполнилось 21 года, то ипотеку он не получит, а если ему от 21 до 25 лет, то сделать это будет проблематично;
• оформление ипотечного кредита на мужчин призывного возраста;
• оформление кредита на лиц, только что окончивших вуз и получающих невысокую зарплату;
• при покупке на выделенные средства земли, а не самого жилища;
• при оформлении ипотечного кредита на недвижимость, которая еще не готова к эксплуатации (это касается в особенности домов, которые только начали строить).

И все же, сегодня экономическая ситуация в стране тяжела, что вынуждает многие банки отказаться от требования искать поручителей. Но тут нужно помнить, что кредитные организации снижают свои риски другими путями. Так, они повышают проценты по кредиту, предъявляют к потенциальным заемщикам более высокие требования. И все же, каждый клиент волен выбирать тот банковский продукт, который подходит ему больше всего в сложившейся жизненной ситуации.