Почему могут отказать в ипотеке в Сбербанке?

Покупка квартиры на собственные деньги – непосильная задача для многих россиян. Большинству из них приходится прибегать к помощи банков. Одним из наиболее популярных и крупных является Сбербанк. В 2018 году он предлагает своим клиентам массу программ ипотечного кредитования. Счастливый заемщик, заполнив анкету и приложив все необходимые документы, уже может начать выбирать недвижимость, когда специалист банка вдруг свяжется с ним и сообщит, что в выдаче жилищной ссуды ему отказали. В такой ситуации может возникнуть вполне закономерный вопрос, почему отказали в выдаче ипотеки в Сбербанке, можно ли что-то предпринять для изменения решения?

Причины отказа по ипотечным заявкам в Сбербанке

Сбербанк старается обеспечить заемными средствами своих клиентов, однако есть причины, по которым финансовое учреждение откажет в любом или большинстве случаев. Однако далеко не каждый заемщик понимает, почему ему отказали в выдаче ипотеки. А ведь эта информация может быть для него весьма полезной – некоторые причины можно устранить и попробовать оформить ипотеку повторно или же обратиться в иное, менее требовательное финансовое учреждение.

Сбербанк, оценивая ипотечную заявку заемщика, рассматривает множество факторов. Проверка производится особо тщательно в отношении жилищных кредитов, так как здесь у банка очень высоки риски, в том числе из-за большой суммы выдаваемого займа.

Наиболее частые причины отказа банков в выдаче кредита

Некоторые причины отказа обывателю могут показаться совсем незначительными. На практике же они часто становятся краеугольным камнем в решении банка. С некоторой вероятностью причина отказа в выдаче ипотеки Сбербанком может крыться в следующем:

• Человек имеет задолженности. Сюда относятся не столько кредитные обязательства, сколько долги перед бюджетом (штрафы, налоги) и алименты.
• Человек ранее был судим. Особенно это касается лиц, сидевших по экономическим статьям или осужденных из-за терроризма или экстремизма, мошенничества. Наличие лишь условного срока повышает шансы на одобрение, но и оно может стать причиной отказа.
• Недостоверная информация или невозможность проверить ее. Например, человек указывает размер заработной платы, а контактов для уточнения этих сведений не предоставляет. В итоге у банка закрадываются сомнения, а был ли клиент честен.
• Волнение, неуверенность во время общения с кредитным специалистом. Удивительно, но этот человеческий фактор тоже может сыграть роль в решении. Если человек сильно переживает, волнуется, путается в своих словах и действиях, ему могут отказать в выдаче ипотеки без объяснения каких-либо причин.
• Низкая ликвидность залоговой недвижимости. В этом случае у банка существует опасность, что клиент откажется выплачивать платежи, а реализовать недвижимость будет очень сложно, что понесет за собой финансовые потери.
• Состояние здоровья заемщика. Серьезные заболевания – повод задуматься о том, стоит ли выдавать такому человеку кредит. Ведь существует риск, что в будущем заемщик и вовсе не сможет работать, а значит, получать зарплату и расплачиваться по кредиту.

Эти факторы могут стать причинами отказа в выдаче ипотеки. Но есть случаи, в которых клиенту не выдадут деньги на покупку недвижимости в любом случае. О каждой из этих причин стоит поговорить отдельно.

Неплатежеспособность заемщика

Оформление ипотеки в Сбербанке доступно лишь платежеспособным заемщикам. Если человек не имеет постоянного места работы и дохода, то в выдаче заемных средств ему точно откажут. Даже если он решит оформить ипотеку по двум документам, его не освободят от необходимости иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в течение 3 – 6 месяцев.

Обычный же формат ипотеки предполагает необходимость предоставления справки о своих доходах. Сбербанк принимает унифицированную форму 2-НДФЛ или справку, оформленную на внутреннем бланке банка.

Просто продемонстрировать свой доход банку недостаточно. Кредитный специалист будет производить расчеты относительно соответствия заработной платы и ежемесячных платежей. При этом нужно помнить, что:

• банк учитывает не весь доход, указанный в справке, из него обязательно вычитаются среднемесячные расходы семьи, включающие деньги на оплату коммунальных услуг, питание и прочее;
• если заемщик находится в браке, то его супруг(а) почти всегда становится созаемщиком в обязательном порядке, и их доходы учитываются совместно при расчете суммы ипотеки;
• размер ежемесячного платежа должен составлять не более 40 – 50% от суммы дохода, в противном случае шансы на оформление ипотеки существенно снижаются.

Текущая высокая стоимость недвижимости предполагает необходимость совершать большие ежемесячные платежи. В зависимости от цены жилья и сроков кредитования, ежемесячный взнос может варьироваться от 10 000 до 35 000 рублей, а иногда быть еще больше. Получается, что заработок семьи должен быть не меньше 20 000 – 70 000 рублей в зависимости от ситуации.

Увеличить шансы на получение ипотеки в Сбербанке в 2018 году при небольших доходах возможно несколькими способами:

1. оформить ипотеку по двум документам (тогда не придется предоставлять справку о доходах), но тогда и первый взнос увеличится до 50%;
2. самостоятельно внести большой первоначальный взнос (средств банка в этом случае потребуется меньше, значит, и размер необходимой заработной платы окажется ниже);
3. привлечь платежеспособных созаемщиков или поручителей.

Также можно попробовать учесть другие виды официальных доходов: дивиденды, арендные платежи, прибыль от предпринимательской деятельности. Но их придется подтверждать документально.

Испорченная кредитная история

Кредитная история – один из важнейших критериев оценки честности клиента банками. Это явный показатель того, насколько чиста финансовая репутация заемщика. К тому же, кредитному специалисту банка ничего не стоит сделать запрос в БКИ и узнать обо всех займах и их погашениях за последние 15 лет – именно столько хранится история.

Негативно на решении скажется наличие серьезных или многочисленных просрочек. Небольшие или обоснованные заемщиком задержки могут не сыграть роли. Кстати, Сбербанк относится с некоторым недоверием и к тем людям, которые оформляют займ впервые. Из-за отсутствия репутации могут попросту отказать в выдаче ипотеки.

Если ранее вы никогда не брали кредит в банке, советуем вам оформить в Сбербанке небольшой потребительский кредит или кредитную карту. Вовремя совершайте платежи, не погашайте долг намного раньше срока. И тогда увеличится не только ваш кредитный рейтинг, но и доверие банка.

Наличие большого количества займов или частое обращение в банк напротив могут негативно сказаться на решении. Специалист может расценить это как финансовую нестабильность потенциального заемщика. В конечном итоге в выдаче ипотеки ему откажут.

Подделка документов

В эту причину можно включить не только подделку документов. Иногда потенциальный заемщик заполняет информацию о себе с опечатками или описками. В итоге достоверность документа снижается. Иногда недействительным документ может стать и не по вине самого клиента. Например, в военном билете может не быть отметки, а в паспорте – фотографии. Принять такой документ банковский сотрудник не сможет, а значит, и в выдаче ипотеки клиенту откажут.

Некоторые люди, пытаясь увеличить шансы на получение жилищного кредита, идут на крайние меры: берут липовые справки с места работы или у своих знакомых за неимением работы. Такие документы банк, точнее его служба безопасности, обязательно проверяет на подлинность. При обнаружении фальсификации человеку не просто откажут в выдаче ипотеки, но еще и занесут в черный список, сообщат о факте подделки в БКИ. Иногда за такое могут даже привлечь к уголовной ответственности.

Как узнать причину отказа в выдаче ипотеки

Получая отказ в выдаче ипотеки, человек хочет узнать причины такого решения Сбербанка. По закону банк не обязан сообщать эти сведения потенциальному заемщику. Можно попытаться узнать данную информацию, но нужно понимать, что ее предоставление – это право, а не обязанность кредитного учреждения.

Для выяснения обстоятельств можно попробовать обратиться к ипотечному брокеру. Они работают в этой сфере и зачастую могут оценить заемщика с точки зрения банка. Также они осуществляют поддержке в оформлении ипотечных займов и поиске наиболее выгодных условий кредитования.

Требования Сбербанка к ипотечным заемщикам

Оформление ипотеки – серьезная процедура не только для заемщика, но и банка, ведь он рискует собственными средствами, отдавая их в долг. Чтобы клиенту не тратить время зря, стоит заранее убедиться, что он удовлетворяет заявленным требованиям финансовой организации. Если будет хотя бы одно расхождение с условиями, обращаться в банк нет смысла. В общем виде требования Сбербанка к заемщику при оформлении ипотеки выглядят так:

• возрастные ограничения – от 21 до 75 лет (планка снижается до 65 лет, если заемщик не предоставляет справку о доходах);
• российское гражданство;
• общий стаж работы – от 12 месяцев за последние 5 лет;
• непрерывный стаж на текущей работе – от полугода.

Два последних требования могут не выдвигаться лишь к зарплатным клиентам. К ним Сбербанк относится более лояльно и предлагает более выгодные процентные ставки, в том числе и по ипотечным займам.

Увеличиваем шансы на одобрение при повторной подаче заявки

К сожалению, иногда клиенту отказывают в оформлении ипотеки в Сбербанке. Что делать человеку в такой ситуации? Крайне нежелательно пытаться отстоять свое право на оформление кредита, выяснять отношения со специалистом банка. Важно быть максимально корректным. В этом случае шанс узнать причину отказа существует.

Если кредитный специалист указал вам на причины отказа, то вы будете знать, с чем именно нужно поработать, чтобы в следующий раз получить положительный ответ. Обычно потенциальные заемщики могут принять следующий ряд мер для увеличения своих шансов на оформление ипотеки в Сбербанке:

1. Улучшить кредитную историю. Если у заемщика есть непогашенные задолженности, их нужно закрыть. Стоит самостоятельно сделать запрос БКИ. Иногда причиной испорченной кредитной истории может стать техническая ошибка или невнимательность сотрудника банка. В этом случае достаточно обратиться в БКИ или банк-кредитор с подтверждающими документами, и тогда в кредитную историю будет внесена запись о недействительности отрицательной записи.
2. Улучшить финансовое положение. Тут вариантов действий множество. Человек может найти новую работу с высокой зарплатой, найти подработку, привлечь созаемщиков или поручителей с высокими доходами.
3. Накопить деньги на больший первоначальный взнос. Чем он будет выше, тем меньше будут риски банка, тем больше будет вероятность одобрения заявки.
4. Поменять объект покупки. Если банк счел выбранную недвижимость непривлекательной, то стоит подобрать более подходящий вариант и вновь обратиться в организацию с заявлением.
5. Рассмотреть другие возможности оформления ипотеки. Причем необязательно обращаться в другое кредитное учреждение, в Сбербанке предостаточно уникальных программ, предназначенных, для разных категорий заемщиков.

Конечно, Сбербанк привлекает заемщиком выгодными условия ипотечного кредитования. Сегодня там есть акции на новостройки с рекордно низкими процентными ставками, преимущества для молодых семей, военнослужащих и семей, имеющих на руках материнский капитал. Но далеко не всех Сбербанк готов обеспечить заемными средствами. Если оформить здесь ипотеку не представляется возможным, всегда можно подать заявку в другие кредитные учреждения, благо в 2018 году предложений ипотечного кредитования на российском рынке масса. Многие банки предлагают выгодные процентные ставки даже с более простой процедурой оформления, чем в Сбербанке.