Можно ли сократить платеж по ипотеке Сбербанка?

Несколько лет назад было трудно себе представить, что на обращение заемщика о снижении процентной ставки банк ответят положительно. Отказ кредитные специалисты объясняли достаточно просто: человек, подписав кредитный договор, знал, на что он идет, в нем были четко прописаны сроки, процентные ставки и размеры ежемесячных выплат. Но ситуация некоторым образом изменилась еще в 2017 году, когда уровень инфляции существенно снизился, а предложения банков по ипотеке стали более заманчивыми. Поэтому сегодня у заемщика финучреждения может возникнуть вполне закономерный вопрос: можно ли сократить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Основания для снижения платежа

Главным аргументом заемщиков стала большая разница между процентными ставками по их кредитам и тем ипотечным займам, что выдают сегодня. Она составляет порядка 3 – 5%, а иногда и больше.

Такая несправедливость для многих клиентов Сбербанка и стала причиной обращения в обслуживающую организацию с просьбой изменить условия договора кредитования на более выгодные. Снижение ежемесячных выплат – одно из главных желаний заемщиков, о котором они и указывают в заявлении.

Как снизить платеж по ипотеке Сбербанка?

Если подходить к вопросу снижения ежемесячного платежа с технической точки зрения, то сделать это можно несколькими способами:

  1. применение дифференцированных платежей (этот вариант не актуален для заемщиков Сбербанка, так как там деньги по всем видам займов вносят равновеликими платежами);
  2. увеличение срока кредитования (это влечет за собой не только ослабление финансовой нагрузки, при этом увеличивается и переплата по займу в целом);
  3. найти страховую компанию с более выгодными условиями;
  4. оформить личную страховку (актуально при условии, что ее пока нет – в этом случае можно снизить размер процентной ставки на 1% годовых);
  5. получить налоговый вычет, тем самым снизив фактические затраты на выплату кредита (воспользоваться имущественным вычетом могут лишь те граждане, которые имеют официальный доход);
  6. снизить общую сумму задолженности и запросить в банке новый график платежей с уменьшенной суммой ежемесячного займа (например, можно использовать материнский капитал, жилищный сертификат или субсидии регионального уровня).

Все вместе это позволит снизить не только платеж по ипотеке, но и общую переплату. В итоге платить в месяц и в принципе придется меньше.

Сегодня россиянам, в семье которых появился 2 и 3 ребенок после 2017 года, государство предлагает снизить размер ежемесячных выплат на срок 3 и 5 лет соответственно. Пересчет производится таким образом, что процентную ставку в 6% погашает заемщик, а оставшуюся разницу государство. Например, если изначально ипотека была оформлена под 10%, то после получения субсидии человек будет уплачивать 6%, а остальные 4% - государство.

Из чего складывается ежемесячный взнос по ипотеке?

Сумма ежемесячного взноса определяется банком. Кредитный специалист очень точно производит расчеты. В итоге ежемесячный платеж равен определенному количеству рублей и копеек. При проведении расчетов банк применяет индивидуальный подход к каждому из клиентов, правда, влияет он в большей степени на сумму переплаты. Факторы же, меняющие размер самого взноса, обычно носят общий характер. К их числу можно отнести следующие особенности:

  • размер оформляемого кредита – чем больше он будет, тем больше окажется выгода банка и платеж клиента;
  • сокращение срока кредитования позволяет банку снизить свои риски, поэтому они готовы снизить процентную ставку, а значит, уменьшить и размер переплаты;
  • наличие особых привилегий благотворно влияет не только на общие условия кредитования, но и на размер переплаты – в Сбербанке получить большую выгоду могут пенсионеры и участники зарплатных проектов (для последних предусмотрено снижение процентной ставки на 0,5% практически по каждой ипотечной программе);
  • полнота пакета предоставляемых документов – бумаги, свидетельствующие о надежности и платежеспособности клиента, благотворно влияют на условия кредитования, к таким заемщикам относятся более лояльно (например, ипотека по двум документам в Сбербанке повышает не только размер необходимого первоначального взноса, но и процентную ставку);
  • дополнительное обеспечение по ипотеке – если заемщик готов предоставить в качестве залога дополнительную недвижимость, то это способно улучшить условия его кредитования, в том числе снизить размер итоговой переплаты;
  • положительная кредитная история;
  • большой первый взнос – это снизит не только процентную ставку, но и сумму, которую клиенту нужно будет вернуть в банк, при прочих равных в такой ситуации снизится и размер ежемесячного платежа;
  • участие в акциях – например, Сбербанк активно предлагает приобретать новостройки под максимально выгодный процент у аккредитованных застройщиков;
  • использование субсидий – государственная поддержка способна снизить размер платежа по кредиту;
  • тип недвижимости – наиболее благоприятные условия Сбербанк предлагает заемщикам, приобретающим квартиры, особенно на первичном рынке;
  • способ регистрации сделки – электронная регистрация ипотеки в Сбербанке автоматически снижает процентную ставку на 0,1%, следовательно, уменьшается и сумма переплаты;
  • страховка – ее наличие улучшает условия кредитования, отсутствие полиса личного страхования напротив, повышает процентную ставку на 1% годовых.

Дополнительно при расчете платежей нужно учитывать всевозможные скрытые комиссии и платежи. Благо, в Сбербанке таковые не взимаются, но при обращении в другое финансовое учреждение, особенно небольшое и относительно новое, это обязательно нужно учитывать.

Основания для снижения ипотечного платежа в Сбербанке

Желание заемщика снизить платеж по ипотеке не является веским аргументом для банка. Сбербанк пойдет навстречу своему клиенту лишь в том случае, если для этого будут веские основания. К серьезным причинам для снижения платежа по ипотеке относятся следующие основания:

  1. в семье родился ребенок – молодая или многодетная семья может получить отсрочку у банка на 3 года, в этот период им не придется погашать основной платеж, нужно лишь уплачивать начисляемые проценты;
  2. досрочное погашение в частичном объеме – внесение определенной суммы сверх ежемесячных платежей обязывает банк пересчитать сумму долга и график платежей, в итоге изменится и размер ежемесячного взноса;
  3. реструктуризация ипотеки из-за ухудшения финансового состояния заемщика – например, основанием для проведения реструктуризации может стать потеря работы, инвалидность, утрата кормильца, снижение заработной платы;
  4. пересмотр условий кредитования – при прочих равных такая ситуация обычно связана с предоставлением заемщиком дополнительной залоговой составляющей.

Чтобы улучшить условия кредитования, клиент также должен удовлетворять ряду требований Сбербанка. Они состоят в следующем:

  • отсутствие просрочек по кредиту;
  • сумма задолженности – не меньше 500 000 рублей;
  • срок подписания договора – не менее 1 года назад;
  • ранее кредит не был реструктуризирован.

Как определяется платеж по ипотеке

Банки могут использовать для расчета ежемесячных платежей аннуитетную или дифференцированную схему погашения. Каждая из них имеет свои достоинства и недостатки. Сбербанк пользуется исключительно аннуитетными платежами, так как она позволяет получить максимальную прибыль за счет большей переплаты заемщиком. Если человек хочет снизить общую сумму долга, то ему стоит сделать выбор в пользу дифференцированных платежей. Правда, в Сбербанке это сделать не получится.

Аннуитетные платежи

Большинство банков использует в своей практике именно аннуитетную схему. Она подразумевает, что заемщик выплачивает задолженность равными ежемесячными платежами. Многие клиенты положительно относятся к такой схеме погашения, так как им не приходится контролировать сумму – каждый месяц она одинакова.

Главным недостатком аннуитетной схемы является то, что первые несколько лет клиент погашает больше не основной долг, а начисленные по нему проценты (соотношение 20 к 80%). Лишь к концу срока ситуация меняется. Причем применение аннуитетных платежей автоматически снижает и выгоду перекредитования.

Дифференцированные платежи

Некоторые российские банки применяют дифференцированные платежи или предлагают обе разновидности. Суть такой схемы заключается в том, что заемщик погашает в большей степени основную сумму долга одновременно с внесением процентов, начисленных на остаток. За счет больших первых взносов размер переплаты существенно снижается, так как проценты начисляют на значительно меньшую сумму.

Недостатком такой схемы погашения является то, что первые годы придется платить большие ежемесячные взносы. По мере снижения долга они будут уменьшатся. Такой вариант подходит для платежеспособных заемщиков с высоким доходом. Но, к сожалению, использовать эту схему в Сбербанке не получится.

По какой программе можно уменьшить платеж в Сбербанке?

Сбербанк предлагает своим заемщикам большое количество ипотечных продуктов. Причем все они позволяют снизить размер платежа. В 2018 году ипотеку в Сбербанке можно оформить в одном из следующих форматов:

  • покупка строящихся квартир;
  • покупка готовых квартир на первичном и вторичном рынках;
  • ипотека с использованием маткапитала;
  • рефинансирование имеющейся ипотеки;
  • ипотека для военных;
  • ипотека для молодых семей;
  • покупка или строительство дома, иной загородной недвижимости;
  • нецелевой займ под залог имеющейся недвижимости.

Любая программа позволяет претендовать на получение послаблений при наличии веских оснований для снижения платежа.

Порядок оформления

Устного обращения для снижения платежа по ипотеке недостаточно. Клиенту нужно будет произвести ряд действия для улучшения условий кредитования, а именно:

  1. обратиться к кредитному специалисту, который оформил ипотеку (с собой нужно взять действующий ипотечный договор);
  2. составить письменное заявление, отразив в нем причины для снижения платежа;
  3. сделать копию заявления и попросить принимающего его специалиста зарегистрировать его, указав должность, ФИО и дату принятия (тогда на руках будет доказательство письменного обращения заемщика в случае чего);
  4. подождать ответа (обычно такие заявления рассматривают в 30-дневный срок);
  5. получить официальный ответ – он должен быть составлен на бумаге со всеми необходимыми реквизитами.

Если банк вынес положительный ответ, то ипотечный договор перезаключается или в него вносятся изменения. На руки клиенту выдают новый график внесения платежей. При отрицательном ответе человек может обратиться в суд, но эта процедура потребует много времени.

Необходимые документы

Для сокращения платежа по ипотеке одного заявления не всегда достаточно. Досрочное погашение займа в частичном объеме не подразумевает предоставления дополнительных документов. В других же ситуациях почти всегда потребуется следующий пакет бумаг:

  • российские паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи;
  • справки о доходах (на всех работающих членов семьи);
  • заверенные копии трудовых книжек, а если кто-то из кормильцев потерял работу, то предоставляется справка из центра занятости;
  • выписки, справки, свидетельствующие об ухудшении здоровья, получении травмы или инвалидности;
  • выписка о размере задолженности;
  • выписка из ЕГРП, если предоставляется дополнительный залог.

Правильно составив заявление и собрав все необходимые документы, человек может надеяться на снижение платежа по ипотеке в Сбербанке. Всегда стоит решать проблему совместно с финансовым учреждением, а не в одиночку. Ведь банку не хочется впоследствии обращаться в суд за возвратом одолженных средств.