Ипотека под материнский капитал: условия и проценты

Имея на руках семейный сертификат, многие граждане попросту не знаю, как оформляется ипотека под материнский капитал, какие она имеет особенности. Чтобы получить квартиру или дом на законных основаниях, гражданину необходимо действовать в соответствии с действующим российским законодательством. Так, жилье должно соответствовать установленным нормам, а кредит обязательно должен быть целевым. К тому же, не все банки предлагают своим клиентам ипотечные программы, позволяющие использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. В статье мы и рассмотрим особенности оформления кредита с участием семейного сертификата, рассмотрим и действующие сегодня программы.

Целевое назначение кредита – обязательное условия оформления ипотеки с материнским капиталом

Если семья хочет использовать материнский капитал, ипотека должна быть целевой. Это значит, что выделенные государством средства должны пойти на покупку жилья. В этом случае займ может быть оформлен с применением сертификата только в случае наличия следующих формулировок:

• приобретение жилого помещения (кстати, кроме квартиры и дома можно приобрести и комнату, долю в квартире);
• улучшение условий (к примеру, клиенты могут обменять однушку на двушку с доплатой);
• строительство (дома, квартиры – в этом случае доступно не только долевое строительство, но и участие в кооперативе);
• реконструкция жилья;
• ремонт (но обязательно с увеличением жилой площади по итогу).

Сама же по себе ипотека с материнским капиталом не отличается от других форм кредитования. Но в этом случае сам сертификат может пойти на погашение первого взноса (если это позволяет сделать банк) или использоваться для снижения текущей задолженности. Кстати, во втором случае погасить мат капиталом можно не только основной долг, но и проценты по нему. А вот просрочки и штрафы придется оплачивать самостоятельно.

Кому банки готовы выдать ипотеку?

Наличие материнского капитала не дает клиенту права на оформление ипотеки на более лояльных условиях. К нему будут предъявлены серьезные требования. Несоответствие им может повлечь за собой отказ в выдаче займа. Так, ипотека с использованием материнского капитала в большинстве финансовых учреждений будет доступна гражданам, удовлетворяющим следующим требованиям:

• гражданство (естественно, что оно должно быть российским, собственно и материнский капитал выдают только россиянам);
• регистрация (некоторые банки просят подтвердить факт временной регистрации в регионе присутствия, тогда как остальные не оформляют кредит без постоянной регистрации);
• дееспособность (собственно, законы запрещают кредитовать недееспособных граждан);
• состояние кредитной истории (для некоторых банков наличие даже одной небольшой просрочки недопустимо, тогда как другие относятся к этому фактору более лояльно);
• возраст (ипотека под материнский капитал, как правило, оформляется с 21 года, но иногда нижняя граница может быть опущена даже до 18 лет, а вот верхний порог может варьироваться от 55 до 75 лет);
• размер заработной платы;
• наличие постоянной работы;
• стаж работы.

Все вместе эти факторы позволяют убедиться в платежеспособности заемщика.

Общие характеристики ипотеки, оформляемой под материнский капитал

Наиболее важным параметром кредита для граждан является ставка по кредиту. Ведь чем ниже процент, тем более выгодным становится предложение. Но единая ставка встречается нечасто. Обычно финансовые учреждения определяют ее в индивидуальном порядке, оценивая ряд факторов (уровень дохода, сумма займа и длительность его погашения, размер первоначального взноса и т.д.). Отсутствие страховки может существенно увеличить значение процента. В целом же он варьируется от 10 до 13% в год, но можно встретить и еще менее выгодные предложения на российском рынке.

Сумму по ипотеке многие банки тоже определяют индивидуально, правда, некоторые организации устанавливают максимальную планку (может варьироваться от 9 до 90 миллионов рублей). Но во многом доступная сумма займа будет зависеть от размера первоначального взноса. Напомним, что банки обычно требуют от 10 до 50% стоимости жилья оплачивать гражданам самостоятельно. И если материнского капитала для этого будет недостаточно, то придется вкладывать собственные средства.

Многие граждане, узнавая, как взять ипотеку под материнский капитал, интересуются и сроками кредитования. Действительно, ведь от этого зависит сумма ежемесячного платежа. Большинство банков предусматривают долгосрочное кредитование – от 10 до 30–50 лет. При этом при необходимости клиент может погасить оставшуюся задолженность досрочно, не платя банку дополнительных комиссий и штрафов.

Список документов для получения ипотеки

Конечный список обязательных документов у каждого банка свой. Но общий пакет документов, как правило, выглядит так:

• анкета (важно, чтобы информация в ней была максимально подробной и достоверной);
• паспорт;
• военный билет (необходим только мужчинам в возрасте до 27 лет);
• материнский сертификат;
• справка о доходах или другие документы, подтверждающие уровень платежеспособности (в некоторых учреждениях и они необязательны);
• справка из Пенсионной службы о размере оставшихся средств по сертификату (действует она не дольше 1 месяца, поэтому получать ее лучше после предварительного одобрения ипотеки);
• документы на приобретаемое жилье (требуются уже перед непосредственным подписанием кредитного договора).

Материнский капитал на ипотеку (условия отдельных банковских продуктов рассмотрим чуть позднее) используется по-особому. Поэтому порядок получения жилищного кредита рассмотрим более подробно.

Инструкция по получению ипотеки с мат. капиталом

Итак, вы решились использовать выделенный государством материнский капитал для оформления ипотеки, но не знаете, как происходит процедура. В этом случае необходимо действовать так:

• Обязательно ознакомьтесь с имеющимися предложениями.

Лучше останавливаться на тех организациях, которые позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Кстати, если вы получаете зарплату в каком-либо банке, узнайте, не действует ли у них программа «Материнский капитал плюс ипотека». Таким клиентам финансовые организации предоставляют кредиты более охотно, зачастую еще и на более выгодных условиях. Например, можно получить сниженную процентную ставку, увеличить размер займа или уменьшить размер первого взноса.

Многие банки не требуют от зарплатных клиентов и предоставления справки о доходах, ведь всю эту информацию они уже имеют. Таким образом, бумажная волокита существенно упрощается. Пакет документов сокращается, а значит, ускоряется процесс оформления кредита.

• Узнайте все особенности выбранной ипотеки.

Важно изучить информацию не только о процентах, доступной сумме и сроках погашения. Нужно узнать о доступных форматах, способах использования материнского капитала. Нельзя не обратить внимание и на предъявляемые к клиенту требования. Ипотека и материнский капитал, условия по которому вас устроили, должна позволять использовать субсидию для погашения части задолженности.

Иногда клиенту лучше оформить личную страховку, дабу улучшить условия кредитования. Такие мелкие нюансы могут существенно снизить размер переплаты.

• Ищите созаемщиков и поручителей, если вы не имеете большого дохода.

Этот пункт касается и тех, кто хочет получить в долг крупную сумму средств. Необходимость привлечения поручителей предварительно лучше обсудить с банком. Кредитный специалист не только подскажет, сколько именно созаемщиков и поручителей потребуется, но и расскажет о требованиях, предъявляемых к ним.

• Соберите все необходимые документы.

И не забудьте, что ипотечный кредит под материнский капитал требует предоставления специфичных документов – самого сертификата на полученную субсидию, справки об остатке средств на счету.

• Дождитесь ответа от банка, и если оно будет положительным, обратитесь в ПФР.

Зачем это нужно? Чтобы известить ПФР о желании использовать субсидию для покупки жилья совместно с ипотекой. К заявлению прилагаются необходимые документы. После рассмотрения бумаг специалист принимает решение, а в случае одобрения – переводит средства на счет в банке, где оформляется ипотека.

На этом процесс получения кредита закончится. Останется лишь оформить недвижимость в собственность, не забыв прописать там и своих детей. Как видно, взять ипотеку под материнский капитал не так уж и сложно. Главное – четко понимать, в каком порядке действовать, какие документы собрать.

Ипотека под материнский капитал: условия российских банков

Рассматривая предложения российских банков, можно выделить две категории кредитов, позволяющих использовать материнский капитал:

• ипотека с первоначальным взносом в виде материнского капитала;
• обычная ипотека, позволяющая погасить текущую задолженность материнским капиталом.

Вторая разновидность жилищного займа ничем не отличается от обычного ипотечного кредитования, а вот первая имеет свои особенности. И пусть число банков, предлагающих использовать материнский капитал как первый взнос, постоянно растет, но сегодня такие предложения есть далеко не у каждого финансового учреждения. Как взять ипотеку с материнским капиталом мы уже рассмотрели, осталось более подробно ознакомиться с предлагаемыми условиями.

ВТБ24: покупка квартиры с семейным сертификатом

ВТБ24 позволяет купить на материнский капитал квартиру в новом или строящемся доме. При этом самостоятельно придется погасить хотя бы 1/5 от стоимости понравившейся недвижимости. Нужная сумма будет выдана под 11% годовых на срок до 30 лет.

Кстати, ВТБ24 – один из банков, позволяющих получить деньги на покупку квартиры без справки о доходах. Правда, в этом случае размер первого взноса существенно увеличится – до 40–50% от стоимости жилья.

Сбербанк: недвижимость на вторичном рынке

Граждане задаются вопросом, имея на руках материнский капитал, как потратить ипотеку. Если речь идет о жилищном кредите в Сбербанке, то выделенные средства могут пойти лишь на покупку готового жилья у физических лиц. Только в этом случае семейный сертификат может пойти на погашение первоначального взноса.

Приятной особенностью предложения является низкий размер первоначального взноса – 10%. Да и процентная ставка в этом финансовом учреждении весьма выгодная – начинается с 10,75% годовых. Вернуть деньги, как и в предыдущем случае нужно будет за 30 лет.

Банк Москвы: программы для владельцев материнского капитала

Банк Москвы предусматривает сразу несколько программ для своих клиентов, имеющих на руках материнский капитал. Купить можно не только новое, но и строящееся жилье. Можно начать и самостоятельное строительство дома.

Первый взнос должен составлять хотя бы 10 часть от стоимости недвижимости. Но лучше самостоятельно сразу погасить 35%. Тогда банк предоставит ипотечный кредит под материнский капитал (в кредит будет выдана оставшаяся сумма) на более выгодных условиях. Взять в долг можно до 90 000 000 рублей на срок до 50 лет.

Примечательно, что это предложение доступно не только в рублях, но и в иностранной валюте. Приятной новостью станет и то, что процентная ставка может быть снижена в ходе совершения выплат по кредиту. Для этого достаточно представить банку документы, свидетельствующие о размере получаемого дохода.

Альфа-Банк, ДельтаКредит банк и банк Открытие: Покупка квартиры на выгодных условиях

В Альфа-Банке деньги можно получить под 13% годовых сроком на 25 лет. Важная особенность – оформить ипотеку может не только мать, но и отец ребенка.

А в банке Открытие получить можно не больше 30 000 000 рублей под 11% в год. Зато клиент может стать участником кооператива.

В ДельтаКредит банке параметры определяются индивидуально, но есть одна очень важная особенность – размер первоначального взноса здесь составляет всего 5%. Как и в случае с Альфа-Банком, предложение доступно для обоих родителей ребенка.

АбсолютБанк: Программа «Стандарт» для получателей материнского капитала

Это отдельная программа, разработанная специально для заемщиков, имеющих на руках материнский капитал. Нужную сумму выдают им в рублях (но не больше 9–15 миллионов рублей). Конкретная процентная ставка не указывается – она определяется в индивидуальном порядке.

Не обойтись будет  без первоначального платежа. Он должен быть равен хотя бы 15% от цены приобретаемой недвижимости.

ЮниКредит банк: сразу две программы для владельцев мат капитала

Действительно, ЮниКредит банк – одно из немногих учреждений, предлагающих своим клиентам сразу два направления ипотеки с возможностью использования материнского капитала для погашения первоначального взноса. По ним купить можно квартиру или коттедж. Условия кредитования выглядят так:

• срок погашения – 30 лет;
• процентная ставка – от 9,5% годовых;
• максимальная сумма займа – 30 000 000 рублей;
• формы ставок – фиксированная, плавающая, комбинированная;
• первоначальный взнос – 20–30% в зависимости от типа приобретаемой недвижимости.

Номос-Банк: покупка готовой или строящейся квартиры

Номос-Банк предоставляет клиентам возможность взять деньги в долг на покупку квартиры – строящейся или уже готовой к использованию. Деньги выдают под 12,25% годовых или выше. Длительность погашения – 30 лет. Самостоятельно придется сразу же оплатить хотя бы 1/10 стоимости. Взять в долг можно не больше 15 000 000 рублей (для жителей крупных городов размер займа увеличен вдвое).

При желании клиент может погасить процентную ставку, заплатив единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита.

Примсоцбанк: ипотека плюс материнский капитал

В Примсоцбанке купить в ипотеку с участием материнского капитала можно квартиру, комнату в ней или стать участником долевого строительства. Банк готов выдать сумму на срок до полугода в размере имеющегося материнского капитала. Эта программа необычна тем, что деньги выдаются не на саму покупку квартиры, а на материнский капитал. Нужна она для того, чтобы взять ипотеку в абсолютно любом банке.

Процентная ставка по этому предложению не самая выгодная – 15–16,5% годовых.