Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке

Ипотека – один из наиболее востребованных видов кредитования в России. Люди активно оформляют ипотечные займы, чтобы обзавестись собственным жильем. Отечественные банки выдают такие кредиты при условии наличия обеспечения, которым выступает тот или иной объект недвижимости. Им может выступать уже имеющееся в собственности жилье или же помещение, приобретаемое в кредит. В статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека под залог недвижимости в Сбербанке, какие существуют ее разновидности и условия.

Ипотека в Сбербанке – как взять?

Существует несколько разновидностей ипотечного кредитования. В Сбербанке чаще всего выдают деньги на покупку квартиры при условии использования ее в качестве залога. Это классическая ипотека.

Если же клиент предоставляет в качестве залога недвижимость, которая находится в собственности, то речь идет уже о ломбардной ипотеке. При этом объект залога должен принадлежать одному из следующих лиц:

• заемщик;
• созаемщик;
• поручитель.

Есть еще и так называемая нецелевая ипотека – когда в залог оставляют недвижимость, а деньги используют по своему усмотрению. Этот вариант чаще всего используют частные предприниматели или владельцы бизнеса для расширения собственной деятельности.

Преимущества ипотечного кредитования под залог в Сбербанке

Оставляя недвижимость в залог и используя выделенные средства на покупку недвижимости, клиент сотрудничает со Сбербанком и получает следующие бонусы:

• широкий выбор жилья на выгодных условиях – если покупать недвижимость у партнеров Сбербанка, то можно получить ощутимые скидки или понизить процентную ставку;
• возможность использовать в качестве залогового обеспечения разные виды недвижимости;
• дополнительные льготы для клиентов банка (особенно это касается участников зарплатных клиентов – для них почти по всем видам ипотеки процентная ставка снижается на 1% годовых).

Общие условия ипотеки в Сбербанке под залог

Конечно, условия конкретному клиенту устанавливаются индивидуально, но есть определенные рамки, в пределах которых параметры могут меняться. В целом же ситуация выглядит следующим образом:

• максимальный срок погашения задолженности – 30 лет;
• процентная ставка – в среднем 11% годовых, но сейчас есть акции со снижением ставки до 7 – 9% (на конечный уровень влияет длительность погашения задолженности, наличие дополнительных опций и условий);
• валюта, в которой выдается ипотека – рубль;
• размер первоначального взноса – 10 – 20%.

Разновидности залогового обеспечения

Оформляя ипотечный кредит в Сбербанке, нужно помнить, что залог потребуется в любом случае. Это позволяет банку минимизировать свои риски и предложить клиенту достаточно выгодную процентную ставку. И, наверное, почти каждого потенциального заемщика интересует, а какую разновидность недвижимости можно использовать в качестве залога при оформлении ипотеки в Сбербанке? Исходить тут нужно из типа приобретаемого объекта. Ситуация такова:

1. Если клиент приобретает жилье, то стать залогом должно оно само. Можно использовать в качестве обеспечения и уже имеющееся жилье или земельный участок. Доля в недвижимости тоже может стать залогом при определенных условиях.
2. При покупке земли стать залогом может любая недвижимость. Это значит, что обеспечением может выступать не только жилье и земельный участок, но и автомобиль, загородный дом или даже гараж.

Но нужно понимать, что на размер займа будет влиять стоимость залоговой недвижимости. А вот процент первоначального взноса будет напрямую зависеть еще и от ликвидности жилья/земли.

Ипотека с залогом в виде приобретаемого жилья

Для россиян этот вид ипотечного займа наиболее распространен, ведь многие и обращаются в банк потому, что не имеют собственной недвижимости и хотят как можно быстрее обзавестись жильем. Привлекателен такой кредит для большинства граждан. Но тут нужно учитывать несколько важных нюансов:

1. Личное страхование будет обязательным. Конечно, от страховки можно будет отказаться, но тогда и процентная ставка вырастет.
2. Банк будет готов одобрить покупку жилья, удовлетворяющего определенным параметрам. Существуют требования к готовности, наличию коммуникаций и расположения. Более того, Сбербанк будет пытаться уговорить клиента купить квартиру у своих партнеров-застройщиков. Тем более что для этого есть определенные методы воздействия – более выгодные процентные ставки и другие привилегии.

Особенно жесткому отбору специалисты банка подвергают вторичное жилье. Для этого обязательно оценивается стоимость и ликвидность объекта недвижимости. Ведь в случае чего банк должен будет продать квартиру как можно быстрее и вернуть свои деньги.

Ипотечный кредит под залог имеющегося жилья

Если заемщик уже имеет в собственности жилье, то он может использовать его в качестве залога. При этом Сбербанк принимает в форме обеспечения следующие разновидности недвижимости:

• квартиры;
• коттеджи;
• дома с землей;
• таун-хаусы.

Однако к любой из них предъявляются определенные требования. Так, отказ в кредитовании можно получить, если залоговая недвижимость:

• была построена ранее 1970 года;
• вызывает у специалиста банка с точки зрения юридической чистоты ранее совершаемых сделок;
• является деревянной постройкой или имеет слишком высокий процент износа;
• не приватизирована;
• если совладельцами являются инвалиды, недееспособные или несовершеннолетние лица, а также военнослужащие.

Также не позволяют использовать в качестве залога часть какого-либо жилья, если отделить его от другой части очень трудно. Например, это касается комнат в коммунальных квартирах.

Ипотека под залог земли

В Сбербанке ипотеку под залог имеющегося земельного участка получить непросто. Далеко не каждая будет удовлетворять требованиям финансовой организации. При принятии решения во внимание берется, в первую очередь, ликвидность. Ведь неликвидную землю будет очень тяжело продать, а значит, банк понесет потери.

Чтобы землю можно было использовать в качестве залога, она должна быть оценена. При этом во внимание берется сразу группа следующих факторов:

• расположение (как далеко находится от города и дороги федерального значения);
• каково качество слоя почвы;
• проведены ли канализация, электричество и другие системы на участке.

Наличие определенного назначения земли увеличит шанс ее использования. Например, это могут быть сельскохозяйственные угодья.

Можно ли использовать долю в качестве залога?

Иногда заемщик является не единственным собственником жилья. В этом случае размер ипотечного займа будет высчитываться, исходя из стоимости доли клиента банка. Доступная сумма наверняка будет немного снижена, ведь продать долю не так просто, как целую недвижимость. К тому же, при ее реализации придется считаться с нормами права о преимущественной покупке другими собственниками.

Потребуется ли первоначальный взнос?

Предоставляя свою недвижимость в залог, клиент получает деньги на покупку жилья. При этом уплачивать первоначальный взнос в большинстве случаев не нужно. Он может потребоваться в ситуациях, когда приобретаемое жилье стоит больше, чем сумма средств, выделенных Сбербанком.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемой недвижимости избежать первого взноса не удастся. Но им может выступать материнский капитал, например.

Перечень документов для оформления ипотеки

Оформление ипотеки – дело непростое. Оно потребует не только времени и сил. Обязательно нужно подготовить определенный пакет документов. Если ипотека оформляется в Сбербанке, то перечень бумаг будет выглядеть следующим образом:

• заполненная анкета соискателя;
• российский паспорт;
• справка о доходах (обычно клиенты предоставляют справку по форме 2-НДФЛ, но можно использовать и внутреннюю форму Сбербанка);
• согласие на ипотеку от супруга, заверенное нотариусом (для тех, кто состоит в браке);
• выписка из домовой книги.

Если один из собственников залоговой недвижимости не достиг 18-летнего возраста, то придется получить разрешение у органов опеки на оформление ипотеки.

Дополнительно потребуется ряд документов на залоговую недвижимость. Конечный перечень будет зависеть от типа обеспечения. В целом же он выглядит так:

• свидетельство о праве собственности (в зависимости от ситуации им может выступать договор купли-продажи или обмена, дарения, бумага, подтверждающая право наследования);
• оценка недвижимости от специалиста (причем получать ее нужно в той организации, которая прошла аккредитацию Сбербанка);
• свидетельство о государственной регистрации на недвижимость;
• выписка из ЕГРП;
• технический паспорт.

Сбербанк также вправе запрашивать со своего потенциального клиента иные подтверждающие документы.

Кому выдают ипотеку под залог недвижимости?

Даже если жилье соответствует всем требованиям Сбербанка, это не значит, что деньги на покупку другого жилья выдадут. Человек сможет стать заемщиком, только если он удовлетворяет следующим параметрам:

• возраст – от 21 до 75 лет (верхний порог учитывается не на время оформления ипотеки, а на момент ее полного погашения);
• непрерывный стаж – от полугода;
• наличие созаемщиков;
• отсутствие задолженностей и просрочек по кредитам в прошлом.

Если человек не уверен в чистоте своей кредитной истории, то ему лучше сначала сделать запрос в БКИ. Там же можно получить справку, подтверждающую кредитный рейтинг. Ее можно прикрепить к пакету подаваемых документов. Но действие такой справки ограничено 1 месяцем.