Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Ипотечное кредитование – самый распространенный формат займа среди россиян. Для многих это чуть ли не единственный способ обзавестись собственным жильем или улучшить условия проживания. И люди, стремясь оформить кредит, не всегда могут оценить свои силы. Многие из них уже через некоторое время понимают, что погашать задолженность по установленным правилам они не в состоянии. В такой ситуации на помощь может прийти реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она предназначена для клиентов банка, ранее оформивших здесь кредит. В статье мы подробно рассмотрим, что же представляет собой реструктуризация, кто может ее произвести и как это сделать.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Сама по себе реструктуризация ипотеки выступает инструментом, позволяющим клиентам банка снизить свою текущую кредитную нагрузку. Если говорить прямо, то это возможность изменить условия займа. Обычно эти изменения касаются сроков кредитования и процентных ставок. В итоге человек получает более мягкие условия по уже оформленной ипотеке.

Конечно, просто обратиться за реструктуризацией нельзя. Для этого должны быть веские причины. Зато добросовестные клиенты, попавшие в непростую жизненную ситуацию, могут надеяться, что им разрешат провести реструктуризацию займа. Хотя, конечно, любой имеет шанс получить отказ. Но помните, что банку выгоднее сделать условия кредитования более лояльными, чем не получать ежемесячные платежи совсем. Ведь тогда вопрос придется решать в судебном порядке, а это занимает определенное время и силы.

С точки зрения механизмов можно смело говорить, что реструктуризация предполагает изменение одного из следующих параметров:

  • процентная ставка;
  • срок погашения займа.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Сразу нужно сказать, что долгое время Сбербанк не практиковал использование реструктуризации к своим заемщикам. Однако это стало возможным в 2017 году. Такая возможность появилась в том числе благодаря существенному снижению процентных ставок по текущим ипотечным предложениям. В сравнении с ипотекой прошлых лет ставка отличается на 1 – 5% годовых, что для жилищного займа очень ощутимо.

Но не стоит думать, что реструктуризация в Сбербанке доступна всем. Нет, конечно, фактически написать заявление может каждый. Вот только при отсутствии весомых причин банк вряд ли пойдет на уступки. К тому же, финансовое учреждение просит прилагать к заявке документы, подтверждающие, что размер дохода заемщика существенно снизился. Причем причины эти должны быть уважительными. Вот наиболее часто встречающиеся аргументы:

  • снижение заработной платы;
  • увольнение или сокращение;
  • временная или полная нетрудоспособность вследствие появления заболевания;
  • смерть близких родственников (например, супруга, бывшего созаемщиком по кредиту).

Есть и еще нескольких обязательных условий. Так, клиент на момент написания заявления не должен иметь просрочек по ипотеке перед банком. А наличие положительной кредитной истории существенно увеличит шансы на оформление реструктуризации.

Кому доступна реструктуризация кредита в Сбербанке?

Потенциальным получателем услуги по реструктуризации может стать любой человек, удовлетворяющий перечисленным параметрам. Но есть несколько категорий заемщиков, имеющих преимущественное право на пересмотр условий кредитования. Сюда относятся;

  • люди с инвалидностью;
  • семьи с 3 и более детьми;
  • граждане, участвовавшие в боевых действиях;
  • семьи, в которых есть дети-инвалиды или дети, не достигшие совершеннолетия;
  • клиенты, имеющие на руках документальное подтверждение ухудшения своего финансового положения (это актуально не только для граждан, но и для юридических лиц).

Формы реструктуризации в Сбербанке

Итак, с условиями реструктуризации мы разобрались. А как насчет того, как в итоге будет происходить улучшение условий. Если за реструктуризацией обращается обычный гражданин, то ему могут предложить решить свою проблему следующими путями:

  • Увеличить срок погашения задолженности. Это так называемая пролонгация ипотечного займа. Срок может быть увеличен еще на 3 – 10 лет. Но суммарный срок ипотеки не должен быть выше 35 лет. Фактически банк снижает таким образом размер ежемесячного платежа, но при этом сумма переплаты значительно увеличивается.
  • Воспользоваться кредитными каникулами. Это возможность не платить ежемесячные взносы в течение какого-периода времени. Обычно он не превышает 1 – 2 лет. При этом клиент освобождается от уплаты основного долга, а вот проценты платить все равно придется. Это позволяет временно снизить кредитное бремя, но потом его все равно придется погашать.
  • Сменить периодичность выплаты процентов. Обычно их выплачивают каждый месяц вместе с основной задолженностью. Но можно сменить и погашать их раз в 3 месяца. Это позволяет снизить размер платежа, но в конце квартала все равно придется уплачивать начисленные проценты.
  • Получение индивидуального графика платежей. Этот вариант отлично подойдет тем, кто работает в сезонном бизнесе, ведь основную прибыль они получают в течение всего нескольких месяцев.
  • Снизить процентную ставку. Эту меру Сбербанк использует крайне редко. Правда, сейчас она актуальна для тех, у кого текущая процентная ставка существенно выше, чем по актуальным предложениям жилищного кредитования.

В заявлении клиент Сбербанка может указать, какой бы способ рефинансирования он хотел бы получить. Но банк оставляет за собой право предложить иные варианты решения проблемы.

Как оформить реструктуризацию ипотеки в Сбербанке?

Процесс реструктуризации в каждом случае имеет свои особенности. Ответ и принятая мера будут зависеть от конкретной ситуации. Кредитор, убедившись в искренности своего клиента, подбирает подходящее решение.

Прежде всего нужно прийти к своему кредитному специалисту в то отделение, где оформлялась ипотека. Там клиенту предложат заполнить заявление на реструктуризацию. Для этого существует специальная анкета, позволяющая отобразить в документе всю сложившуюся ситуацию. При необходимости у специалиста можно получить образец анкеты, чтобы внести все сведения правильно. Занести сведения в заявление можно и заблаговременно, скачав бумагу на официальном сайте. Документ предполагает внесение следующей информации в обязательном порядке:

  • номер и другие реквизиты договора ипотеки;
  • сумма взятых в кредит средств;
  • размер погашенной и оставшейся задолженности;
  • время последнего платежа (при наличии просрочки нужно указать информацию и о ней);
  • указание причин, вследствие которых клиент не может дальше выполнять свои обязанности перед банком в полной мере;
  • возможный вариант решения проблемы;
  • категория клиента (есть ли у заемщика льготы или участвует ли он в зарплатном проекте Сбербанка).

Далее к заявлению прикладываются подтверждающие документы. Все вместе передается специалисту банка. Важно получить расписку о том, что бумаги приняты к рассмотрению. Если Сбербанк откажет в реструктуризации, то в дальнейшем этот документ может стать доказательством в судебном разбирательстве.

На рассмотрение заявление уходит обычно от 2 до 5 дней. На практике же срок может оказаться и больше. Тут все будет зависеть от загруженности специалистов. Например, сейчас заявления на реструктуризацию рассматриваются 1 – 1,5 месяца из-за наплыва желающих.

Когда положительный ответ будет получен, клиента пригласят, чтобы составить обновленный текст ипотечного договора. Новые условия нужно внимательно изучить, а только потом подписать документ.

Реструктуризация с государственной поддержкой

Затянувшийся кризис повлек за собой снижение реального дохода большинства граждан. Многие люди, оформившие ипотеку, сейчас просто не в состоянии нести свое бремя. Вследствие этого размер просрочек в последнее время быстро рос. Чтобы избежать или хотя бы снизить последствия кризиса неплатежей, государство предложило некоторым категориям граждан воспользоваться льготным рефинансированием. Программа предназначена для социально незащищенных заемщиков. Предоставляется она в АИЖК.

Обратиться в это агентство для решения собственных проблем могут военнослужащие, находившиеся в зоне боевых действий, а также ветераны, инвалиды, родители детей-инвалидов. Шанс получить поддержку есть у тех семей, в которых не менее 1 ребенка не достигли совершеннолетнего возраста.

Суть программы

Участвовать в программе могут те граждане, у которых размер дохода сократился на 30% по отношению к доходам, отображенным в анкете на получение ипотеки. При этом расходы банка по рефинансированию берет на себя АИЖК. Программа предъявляет требования не только к заемщикам, но и к размеру жилья. Так, он не должен превышать 45, 65 и 85 м2 соответственно для 1-, 2- и 3-хкомнатных квартир. Единственным исключением из этого правила являются многодетные семьи. У них ограничений по метражу нет.

Важным отличием реструктуризации с участием государства от процедуры через банк является то, что ответ лица знают заранее. И они сами вправе выбрать для себя наиболее подходящий тип льготы. Возможны следующие варианты:

  • снижение текущей задолженности на 10% (сумма не должна превышать 600 000 рублей);
  • понижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых;
  • получение кредитных каникул на 1,5 года;
  • возможность перевода валютной ипотеки в кредит, выраженный в рублях.

Семьи, желающие поучаствовать в государственной программе, должны понимать, что к ним предъявляются обязательные требования. Выглядят они так:

  • другого жилья в собственности нет;
  • жилая недвижимость расположена в РФ;
  • стоимость ипотеки не превышает 60% от рыночной цены идентичной недвижимости;
  • договор с банком был заключен более 2 лет назад;
  • общий доход семьи снизился более чем на 1/3 (берется 3 последних месяца к рассмотрению) и составляет суммарно не более 2 прожиточных минимумов;
  • размер платежа вырос в 1,33 раза.

Как видно, условий для получения льготы гораздо больше, чем при простом обращении в Сбербанк. Но ведь и условия тут более выгодные.

Как произвести льготную реструктуризацию?

Для получения одобрения на реструктуризацию действовать необходимо следующим образом:

  1. обратиться в отделение банка и заполнить заявление на реструктуризацию;
  2. подготовить все необходимые документы и отнести их в АИЖК;
  3. выбрать подходящие условия реструктуризации;
  4. внимательно изучить обновленный договор и подписать его.

После останется лишь выплачивать задолженность перед банком в соответствии с новыми правилами. Уточнить размер ежемесячного платежа можно будет у сотрудника Сбербанка или в графике погашения.