Кредитование малого бизнеса в 2015 году

Кредитование малого бизнеса в 2015 году – основные риски и тенденции

Практически ни один вид предпринимательства не может обойтись без кредитов, и малый бизнес в этом плане - не исключение. Специальных банковских кредитных программ конкретно для малого бизнеса, однако, почти нет, как правило, существует два вида кредитования – для физических и для юридических лиц. Данная ситуация напрямую связана с политикой основного регулятора – Банка России, который на законодательном уровне закрепил минимальные требования кредитоспособности потенциального заемщика, которые почти не зависят от размера бизнеса. Кредитование малого бизнеса в 2015 году и условия.

Проще всего получить кредит бизнесу, чья сфера деятельности – торговля, прежде всего, продуктами питания, а также легкой промышленности. Требования к производственным фирмам, а также предприятиям, направленным на продажу недвижимости, значительно жестче.

Алгоритм выдачи кредита на 1 000 000 рублей индивидуальному предпринимателю и на 100 000 000 рублей крупной акционерной компании для банковских сотрудников практически не отличается. Другое дело, что рисковая составляющая по кредиту для небольшой организации существенно выше, чем для большой компании. Крупные корпорации реже начинают процедуру банкротства, их предпринимательская и финансовая модель развития намного более устойчива, что подтверждается годами существования. Конечно, малые предприятия этим похвастаться не могут.

Кроме того, серьезным препятствием для получения выгодных займов для малого бизнеса является практически повсеместное отсутствие залога, за счет чего процентные ставки по необеспеченному кредиту для небольшого предприятия, значительно выше, чем ставка для большой фирмы, займы которой обеспечены товарами в обороте либо недвижимым имуществом.

В результате негативного изменения внешнеполитической обстановки и появления кризисных явлений в экономике, сначала крупнейшие банки, а затем и остальные кредитные структуры изменили условия кредитования малого бизнеса в сторону ужесточения.

Уже к концу 2014 года банкиры начали сворачивать программы по кредитованию небольших предприятий, ввиду их бесперспективности. В изменившихся экономических условиях банки были готовы давать только кредиты с обеспечением, а вот с ним-то как раз у малого бизнеса были проблемы. Другая серьезная причина сокращения таких заимствований – высокий уровень невозврата необеспеченных кредитов.

Если в 2014 году крупнейшие банки – Сбербанк, ВТБ, Газпром и другие, предоставляли возможность получения крупного кредита без залогового обеспечения и с минимальным пакетом документов на срок до семи лет, то за 2015 года в их кредитной политике произошли существенные изменения.

Прежде всего, стали уменьшаться сроки выдачи и суммы кредитов, доступность получения также понизилась – банки стали отдавать предпочтение постоянным клиентам, то есть тем, у кого открыт расчетный счет в их учреждении. Клиенты же других банков могут рассчитывать на получение средств только при соответствии ужесточенным условиям о финансовом положении. Средний срок кредита сегодня составляет три года, а ставка по нему находится в диапазоне от 20 до 25 процентов.

Кредитование малого бизнеса без обеспечения свелось почти к нулю, причем это утверждение справедливо и в отношении займов, обеспеченных товарами в обороте. Связано это с тем, что в случае возникновения проблем с платежами по кредиту, заложенные товары уже наверняка будут распроданы.

Все вышеперечисленное привело к тому, что в 2015 году впервые за последнее время зафиксировано снижение доли кредитов индивидуальных предпринимателей в общем кредитном портфеле банковской системы.

Еще одна тенденция, прекратившая свое существование в текущем году – это довольно распространенная в прошлом практика выдачи мелким предпринимателям обычных потребительских кредитов, что гораздо выгоднее в финансовом плане, не говоря уже о том, что куда быстрее и проще в оформлении. Однако современная экономическая ситуация требует гораздо более серьёзного и глубокого анализа возможных рисков, поэтому такие схемы в отношении небольших компаний больше не действуют.

Положительные стороны кредитования малого бизнеса в 2015 году

Однако не все так плохо. Плавное понижение ключевой ставки, реализуемое Банком России, а также общее замедление темпов инфляции, наметившееся в последние месяцы, в перспективе обещает возможность возвращения на кредитный рынок доступных займов для малого бизнеса.

Существенную поддержку может оказать государство и банки с участием государства. Например, с марта 2015 года существенно (на 2%) снижает процентную ставку Сбербанк.

Кроме того, Агентство кредитных гарантий (АКГ), созданное как раз для поддержки малого и среднего бизнеса, подготовило и внедрило ряд новых антикризисных программ, направленных на предоставление прямых гарантий кредитным продуктам разной направленности, что упростит доступ мелких предпринимателей к кредитам.