Ипотека по акции на новостройки в Сбербанке: условия и сроки действия

Оформление жилищной ипотеки, – важный шаг. Всем, кто заинтересован в приобретении квартиры на первичном рынке недвижимости, стоит обратить пристальное внимание на акционное предложение Сбербанка «Приобретение строящегося жилья». Его выгоды можно совместить с такими программами как «Ипотека + материнский капитал», «Молодая семья», «Ипотека для военнослужащих».

Сбербанк является крупнейшим российским банком. Он специализируется в том числе и на выдаче ипотеки. На сегодняшний день он предлагает одни из самых выгодных условий кредитования. В статье мы рассмотрим акцию на новостройки, действующую в 2018 году, условия оформления такой ипотеки и другие важные нюансы.

Требования к недвижимости

Программа позволяет широкому кругу граждан России приобретать квартиры и апартаменты в новостройках разной степени готовности. Срок окончания строительных работ условиями акции не ограничен. Кредит может использоваться для покупки недвижимости на стадии котлована. Ипотека также предоставляется на покупку квартир во введенных в эксплуатацию зданиях, если они реализуются застройщиками или уполномоченными продавцами.

Предложение актуально на всей территории РФ. Кредитование осуществляется региональным банком ПАО «Сбербанка», на территории деятельности которого расположена недвижимость. Исключение составляют новостройки столицы и Московской области. Приобретение квартир в этих регионах финансируют сразу два учреждения, – Московский и Среднерусский банки.

Ипотека предоставляется на покупку квартир, размещенных в аккредитованных Сбербанком новостройках. Их перечень выкладывается на сайтах территориальных банков ПАО «Сбербанк». Наличием аккредитации можно поинтересоваться у менеджера строительной компании в офисе продаж или по телефону.

Предоставлять документы на кредитуемое жилье можно на протяжении 90 суток после одобрения ипотечной заявки. Потенциальный заемщик может изменить привычный порядок действий и сначала пройти бюрократические процедуры с банком, а уже потом, будучи уверенным в положительном исходе дела, подыскивать подходящую квартиру.

Требования к заемщикам и созаемщикам

В программе приобретения строящегося жилья от Сбербанка могут участвовать граждане России, достигшие 21 года. Окончательный расчет по кредиту должен произойти до достижения заемщиком 75 лет, а если ипотека предоставлена без подтверждения доходов, – до исполнения 65 лет. Это означает, что оформление ссуды на максимальный срок (30 лет) возможно до 45/35 лет соответственно. Для подтверждения платежеспособности заемщик должен:

• полгода проработать у теперешнего нанимателя;
• иметь год общего стажа на протяжении текущих 5 лет (на держателей зарплатных карт Сбербанка это условие не распространяется).

Условия программы «Приобретение строящегося жилья» предполагают возможность привлечения трех созаемщиков, – платежеспособных людей, совокупный доход которых учитывается при определении граничного размера кредита. К ним предъявляются те же требования, что к ссудополучателю.

Созаемщики ручаются за погашение жилищного кредита, но прав на объект недвижимости у них не возникает. Созаемщик может стать совладельцем квартиры, если это оговорено соглашением между ним и основным заемщиком.

По условиям ипотечной программы супруг/супруга ссудополучателя обязательно привлекается в качестве созаемщика. Это обусловлено предписаниями Семейного кодекса о поступлении купленного в браке имущества в совместную собственность. Исключения:

• супруг не имеет российского гражданства;
• нотариально удостоверенный брачный контракт предполагает поступление приобретенной в браке недвижимости в раздельную собственность каждого супруга.

Сумма и срок

Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей. Максимальная не может превышать 85%:

• цены квартиры по условиям договора с застройщиком;
• кадастровой стоимости залоговых активов.

По желанию заемщика ссуда может предоставляться двумя равными траншами. Первый перечисляется застройщику сразу после проведения госрегистрации договора долевого участия (ДДУ) в Едином госреестре недвижимости (ЕГРН). Второй транш передается застройщику в оговоренный ДДУ срок, но не позднее:

• подписания акта приема-передачи квартиры между заемщиком и застройщиком;
• 24 месяцев после перечисления первого транша.

Возможность разбить ипотечный кредит на транши выгодна заемщику. На протяжении длительного срока (до двух лет) он не считается пользователем второй половины транша. Соответственно, проценты за этот срок ему не начисляются.

Кредит предоставляется исключительно в рублях. Первоначальный взнос составляет:

• 15% – для клиентов, подтвердивших платежеспособность;
• 50% – по условиям программы «Ипотека по двум документам».

Срок кредитования подбирается индивидуально исходя из нужд клиента в пределах от 1 года до 30 лет. Длительность кредитования по условиям предложения «Субсидирование ставки застройщиками» составляет 12 лет.

Процентная ставка для заемщиков, подтвердивших платежеспособность

Льготная ставка для участников региональных и государственных жилищных программ, которые реализуются при участии Сбербанка, составляет 9,0% годовых. Базовая ставка находится на уровне 9,4% годовых с учетом стоимости электронной госрегистрации в ЕГРН либо 9,5% без ее учета. Она актуальна в случае приобретения квартиры:

• расположенной в здании, возводимом с участием кредитных средств Сбербанка;
• гражданами, получающими зарплату на карту Сбербанка.

По условиям предложения «Субсидирование ставки застройщиками» процент зависит от срока действия кредитного договора. При учете стоимости электронной госрегистрации ставка составляет:

• 7,4% – для договоров длительностью до 7 лет;
• 7,9% – в отношении сделок, заключенных на 7-12 лет.

Без учета стоимости электронной госрегистрации ставка составит:

• 7,5% – для договоров длительностью до 7 лет;
• 8,0% – в отношении сделок, заключенных на 7-12 лет.

Есть и дополнительные коэффициенты, влияющие не конечное значение. Годовая ставка увеличивается на:

• 1% — при отказе ссудополучателя от личного страхования в пользу Сбербанка;
• 0,5% — для граждан, не получающих зарплату на карту Сбербанка.

Процентная ставка при оформлении ипотеки по двум документам

Предоставление кредита заемщику, не могущему подтвердить занятость и платежеспособность, рассматривается Сбербанком как рискованное. Жилищная ипотека возможна только при условии внесения первоначального взноса в размере 50% договорной стоимости жилья. Применяется повышенная процентная ставка: 10,4% годовых с учетом стоимости электронной госрегистрации в ЕГРН либо 10,5% без ее учета.

По условиям предложения «Субсидирование ставки застройщиками» процент зависит от срока действия кредитного договора. При учете стоимости электронной госрегистрации она составляет:

• 8,4% – для договоров длительностью до 7 лет;
• 8,9% – в отношении сделок, заключенных на 7-12 лет.

Без учета стоимости электронной госрегистрации ставка составит:

• 8,5% – для договоров длительностью до 7 лет;
• 9,0% – в отношении сделок, заключенных на 7-12 лет.

Годовая ставка увеличивается на 1% в случае отказа заемщика от личного страхования в пользу Сбербанка.

Залоговое обеспечение и страхование

В зависимости от степени готовности строящегося здания обязательства заемщика обеспечиваются залогом:

• кредитуемой квартиры;
• имущественных прав требования заемщика к застройщику.

Альтернативным вариантом обеспечения на начальном этапе кредитования может стать:

• залог иной принадлежащей заемщику или созаемщикам недвижимости;
• порука.

Одновременное использование нескольких способов обеспечения позволяет максимизировать доступную сумму кредита. Объект залога подлежит обязательному страхованию на случай утраты, повреждения и уничтожения в пользу Сбербанка на срок действия ипотечного соглашения.

При оформлении ипотеки Сбербанк также предлагает заемщику застраховать жизнь и здоровье в одной из компаний-партнеров. Стоимость страховки зависит от его возраста, состояния здоровья и других факторов. Отказ от личного страхования возможен, однако влечет удорожание ссуды.

Получение и возврат кредита

Обычный срок рассмотрения заявки составляет от 2 до 5 банковский дней после получения кредитным менеджером полного пакета документов. Ссуда предоставляется в безналичной форме. В зависимости от степени готовности здания деньги выдаются:

• единовременно, одной суммой;
• двумя траншами с промежутком во времени до 24 месяцев.

Погашение ссуды осуществляется аннуитетными (равновеликими ежемесячными) платежами согласно графику. Заемщик вправе вносить деньги досрочно полностью или частично. Чтобы Сбербанк отнес внеплановый взнос на тело кредита, а не зачислил его в ближайший аннуитетный платеж, заемщику следует подать заявление. Досрочное погашение тела кредита в перспективе позволяет уменьшить сумму процентов.

К допустившему просрочку заемщику применяется неустойка в форме пени, размер которой определяется ключевой ставкой Центробанка на дату заключения ипотечного договора. По состоянию на начало 2018 года она составляла 7,75%. Пеня начисляется за фактическое время просрочки отдельно по каждому невнесенному платежу.

Пакет документов для оформления ипотеки от Сбербанка

Документы, удостоверяющие личность, трудоустройство и место проживания заемщика предоставляются одновременно с подачей кредитной заявки. Бумаги на ипотечную квартиру и подтверждение наличия денег на первоначальный взнос можно донести в течение 90 суток после принятия Сбербанком позитивного решения.

Документы, прилагаемые к заявлению-анкете

По условиям предложения «Ипотека по двум документам» заемщик не подтверждает источники и размер доходов. Ему достаточно составить заявление-анкету и подать два подтверждающих личность документа. Первый – общегражданский паспорт с отметкой о госрегистрации по месту жительства. Вторым, по выбору заемщика, может быть:

• загранпаспорт;
• удостоверение водителя;
• военный билет;
• удостоверение военнослужащего либо сотрудника федерального госоргана;
• пенсионное свидетельство.

Ссудополучатель, рассчитывающий на базовую ставку по ипотеке, должен подтвердить доходы. Ему предстоит подать:

• заявление-анкету;
• подтверждающие занятость документы;
• общегражданский паспорт с отметкой о госрегистрации ПМЖ;
• свидетельство о временной госрегистрации (если актуально).

Документы, подтверждающие платежеспособность

В подтверждение собственных доходов могут быть представлены:

• справка 2-НДФЛ от нанимателя с указанием должности, длительности работы и зарплаты заемщика/созаемщика;
• справка 3-НДФЛ о доходе индивидуального предпринимателя;
• гражданско-правовые договора о выполнении работ и оказании услуг и акты приема-передачи к ним.

Для увеличения суммы кредита потенциальному заемщику стоит уведомить Сбербанк о своих дополнительных легальных доходах. Их можно документально подтвердить договорами, передаточными актами, выписками о движении денег с банковского счета. В частности, речь идет о доходах от:

• ценных бумаг;
• использования авторских прав на результат творческой деятельности;
• передачи в аренду собственного имущества;
• дивидендов, обусловленных участием в уставном капитале субъектов хозяйствования.

Документы после одобрения заявки

О технической и юридической документации на ипотечную квартиру беспокоиться не стоит. Весь пакет бумаг на жилье в готовом виде заемщику передает застройщик или другой продавец.

До предоставления ипотечной ссуды заемщику предстоит подтвердить наличие у него денег на первоначальный взнос. В этом качестве Сбербанк рассматривает:

• выписку об остатке денег на дебетовом счету, открытом заемщиком либо созаемщиком в Сбербанке;
• платежный документ, удостоверяющий частичный расчет заемщика с застройщиком по договору ДДУ;
• документ, подтверждающий возможность заемщика/созаемщика получить бюджетные средства для оплаты части стоимости кредитуемой квартиры;
• выписка из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта, которой ссудополучатель или один из созаемщиков готовы продать для погашения ипотечного кредита Сбербанка в случае его выдачи.

Участники программы «Ипотека + материнский капитал» дополнительно прилагают:

• сертификат на семейный капитал;
• справку из ПФ РФ об остатке семейного капитала.

Ответы на распространенные вопросы

Пользователи часто даже после изучения информации, задают вопросы сотрудникам банка. Вот наиболее частные из них:

1. Какова максимальная сумма кредита? Лимит императивно не установлен. Граничная сумма определяется исходя из стоимости ипотечного жилья и объекта залога, платежеспособности заемщика и созаемщиков.
2. Можно ли сэкономить за счет налоговых льгот? Приобретение строящегося или готового жилья дает основания для получения имущественного вычета по НДФЛ в размере фактически понесенных расходов (максимум 2 000 000 рублей). Погашение процентов по кредиту увеличивает граничную сумму расходов, принимаемых во внимание при расчете вычета, до 3 000 000 рублей. Вычет нельзя получить на расходы, обусловленные с начислением штрафных санкций.
3. Каковы есть способы погашения кредита? Заемщик может вносить аннуитетный платеж любым удобным способом: наличностью в кассу Сбербанка или иного финансового учреждения; по безналичному расчету с помощью системы онлайн обслуживания; настроив автоматический ежемесячный платеж с любой дебетовой карты; оформив поручение об автоматическом списании с его зарплаты в бухгалтерии работодателя.
4. Взымается ли комиссия за предоставление кредита? Нет, не взимается.
5. Что такое сервис безопасных расчетов? Услуга актуальна для заемщика, имеющего на руках деньги на первоначальный взнос по ДДУ наличностью. Сбербанк предлагает внести их на счет Центра недвижимости, который запрашивает в Росреестре сведения о госрегистрации ДДУ. Убедившись в юридической чистоте сделки, Центр перечисляет личные средства гражданина застройщику. Среди прочего это освобождает гражданина от необходимости перевозить и пересчитывать крупную сумму наличности. Стоимость услуги – 2 000 рублей.