Кому выгодно приобретение страховок при оформлении потребительских кредитов?
Итоги мониторинга банковских программ, которые публикуют большинство бизнес-изданий говорят о том, что экспресс-кредитование перестало приносить банкам былую прибыль и становится, чуть ли не убыточным. Означает ли это, что финансовые учреждения откажутся от такого популярного банковского продукта, как экспресс-кредитование? Практика показывает, что отказа не будет, так как банки нашли источник покрытия своих возможных или реальных убытков. Таким источником является продажа заемщикам страховок.
Вот некоторые статистические данные, о прибыли от страхования за первое полугодие:
- «Русский стандарт» получил более 2-х млрд. руб. из общего показателя 3,8 млрд.
- «ХКФ-банк» получил 7,2 млрд. из общей прибыли 8 млрд.
- «Ренессанс кредит» плюс 3,5 млрд. из общей прибыли 4,5 миллиардов.
(источник информации – отчетность по МСФО рынка потребительского кредитования)
Что учитывается в этих доходах?
- комиссии от реализации полисов страхования жизни;
- комиссии по страховкам от потери трудоспособности;
- комиссионные отчисления по страхованию от потери работы;
- комиссионные отчисления за страхование товаров.
Почему растут доходы банков?
Заемщики стали чаще прибегать к страховке, а кредиторы начали предлагать продукты разных страховых компаний. Сотрудники банков подробно объясняют клиентам выгодность страховки. Эта выгода заключается в том, что если человек теряет работу, трудоспособность или жизнь, то долги по кредиту ложатся на плечи страховой компании, а не на плечи поручителей или родственников. Точной статистики в официальных источниках нет, но приблизительные подсчеты говорят о том, что 50% заемщиков все-таки оформляют страховку.
Кому это выгодно?
Таким образом, продажа страховок в настоящий момент стала основой комиссионного дохода банков, так как все другие банковские комиссии оказались неоправданными либо отменены конкурентами. Выплата агентских страховых комиссий и заменили кредиторам, в конечном итоге, все оставшиеся в прошлом банковские комиссии. То, что такие выплаты выгодны банкам, не смотря на дополнительную нагрузку, это однозначно. А вот, выгодны ли они заемщикам, и как определить уровень его риска? Расчеты показывают, что для заемщика эти расчеты являются лишь верхушкой айсберга, так как финансовым учреждением учитывается только комиссия от продажи полисов, но не вся стоимость страховки.
Так покупать или не покупать страховку?
В любом случае, выбор остается за клиентом. Однако клиент, которому срочно нужен кредит не задумывается в критический момент о ее стоимости и в этом зачастую проявляется низкая финансовая грамотность населения. Для заемщика главное – в срок получить нужную сумму денег. Да и есть ли у него выбор, если иначе банк не выдаст ему желаемый кредит?
Сбербанк планирует изменить ситуацию в сегменте экспресс-кредитования
Это означает, что в скором времени на рынке потребительского кредитования следует ждать появления новых крупных игроков, которыми являются госбанки. Что это даст потребителям? Это будет означать ощутимое понижение процентных ставок, а также то, что сверхприбыльным бизнесом потребительское кредитование для госбанков точно не станет. В ближайших планах ВТБ и Сбербанка - начать экспресс-кредитование непосредственно в магазинах. Понятно, что на данном рынке Сбербанк будет конкурентоспособным за счет более выгодных ставок. Такой демпинг со стороны госбанков становится возможным вовсе не из-за того, что они так добры или так щедры к клиентам. Скорее всего, это возможно за счет дешевого государственного фондирования. Государственные дотации дают возможность государственным банкам понижать ставки и отказываться от страховок. Другие банки не могут себе этого позволить. Для большинства банков страховой доход на данный момент единственное необходимое условие прибыльности банковского бизнеса.
Какой вариант выбрать заемщику?
Что касается заемщиков, то для них кредитование в государственных банках будет конечно стоить значительно дешевле. Но, опять-таки, выбор остается за клиентом. И не исключено, что многие клиенты банков будут соглашаться на страхование, просто ради того, чтобы обезопасить свои семьи от возможных рисков
Загрузка...