Какая зарплата нужна для одобрения ипотеки в Сбербанке?

Ипотечное кредитование в последние годы переживает настоящий бум, поэтому неудивительно, что сейчас банки все более тщательно подходят к выбору потенциальных заемщиков. Особенно строгие требования предъявляются к финансовой состоятельности заявителя, ведь погашение такого кредита происходит на протяжении многих лет, а нередко и десятилетий. В одном из самых популярных в России кредитных учреждений, предлагающем ряд ипотечных программ с гибкими условиями, подход к оценке платежеспособности клиентов включает в себя множество элементов, в том числе и анализ размера официальной заработной платы. В статье мы разберем, какая зарплата нужна для одобрения ипотеки в Сбербанке.

Общие условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Очевидно, что уровень доходов является отнюдь не единственным критерием при рассмотрении банком заявки на кредит. В Сбербанке первоначальный отбор будущих заемщиков проводится по следующим показателям:

• возраст – не менее 21 года на момент выдачи кредита и не старше 75 лет на дату его полного погашения (верхний порог может быть снижен до 65 лет, если справка о доходах клиентом не предоставляется);
• гражданство – кредит выдается только гражданам РФ;
• стаж работы – как минимум полгода на текущей позиции и не менее 1 года в совокупности за прошедшие 5 лет;
• привлечение созаемщиков – в обязательном порядке таковым выступает супруг или супруга заемщика при условии совместного владения приобретаемой недвижимостью и наличия у него/нее российского гражданства.

Со своей стороны потенциальному заемщику следует также ознакомиться с основными параметрами ипотечного кредита, к которым относятся:

• стоимость приобретаемой недвижимости – от 300 000 рублей;
• процентная ставка – от 6% годовых по льготной ипотеке, 7,4% по акции на новостройки (по остальным продуктам предусмотрены более высокие процентные ставки);
• срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 15% стоимости жилья (для его уплаты может использоваться материнский капитал, тогда необходимость в предоставлении собственных средств отпадает).

Таким образом, уже на этапе планирования покупки недвижимости и подбора оптимальной ипотечной программы имеет смысл хотя бы приблизительно определить, какая сумма может быть направлена на первоначальный взнос, на протяжении какого срока размер регулярных выплат будет оптимальным, и т. д. – при таком подходе самостоятельное определение достаточности имеющихся доходов не составит большого труда.

Требования к платежеспособности ипотечного заемщика в 2018 году

Для формирования максимально исчерпывающего представления о финансовой состоятельности заявителя банк в первую очередь обращает внимание на зарплату по основному месту работы. При этом оценивается не только величина дохода, но и срок, на протяжении которого заемщик трудится в данной организации.

Подтверждается официальный доход справкой 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, а в некоторых случаях – документом по форме банка, в котором обязательно должна стоять печать и подпись руководителя организации. Факт трудоустройства и общий стаж банк проверяет по трудовой книжке заявителя, поэтому ее оригинал или заверенную копию также необходимо будет предоставить.

Помимо основного места работы, Сбербанк принимает к рассмотрению и другие источники дохода:

• дополнительное место работы;
• деятельность индивидуального предпринимателя или частная практика;
• пенсия независимо от вида – по старости, за выслугу лет, и т. д.;
• выплаты судьям;
• вознаграждения от использования интеллектуальной собственности, авторские гонорары;
• выплаты по договору аренды помещения;
• вознаграждения по договорам гражданско-правового характера.

Все вышеперечисленные денежные поступления должны быть обоснованы соответствующими документами. Кроме того, наличие средств для оплаты первоначального взноса необходимо будет подтвердить еще до заключения договора, в крайнем случае – в момент получения кредита.

Какие источники дохода банк не примет?

Далеко не все источники дохода принимаются банком при определении платежеспособности клиента. Помимо тех поступлений, которые не могут быть подтверждены документарно, из общей суммы доходов исключаются следующие их виды:

• прибыль от инвестиционной деятельности;
• дивиденды от участия в акционерных обществах;
• доходы от купли-продажи различных видов движимого и недвижимого имущества, а также валюты и ценных бумаг;
• выплаты по договорам страхования;
• выигрыши в лотереях или азартных играх;
• премии, кроме полученных на основном/дополнительном месте работы;
• государственные пособия за исключением пособий по временной нетрудоспособности;
• алименты, стипендии, выплаты донорам.

По итогам анализа всех допустимых источников дохода банк присваивает потенциальному заемщику оценку в виде суммы баллов – чем их больше, тем выше шансы на одобрение кредитной заявки. Немаловажную роль в принятии решения играют и такие факторы, как наличие высшего образования, стаж на текущем месте работы, а также возраст на момент выдачи и планируемого погашения займа. Большим плюсом станет владение ценным имуществом, например, автомобилем.

В целом, на положительное решение банка стоит рассчитывать в том случае, если итоговая сумма ежемесячных доходов в 2 и более раза превосходит величину планируемого регулярного платежа по кредиту. Оптимальной же величиной такого взноса считается 40% от чистых доходов заемщика, рассчитываемых путем вычитания из общего заработка других обязательных платежей: взносов по остальным кредитам, алиментов, и т. д.

Как подтвердить банку достаточную платежеспособность?

Отказ Сбербанка в выдаче ипотечных кредитов в связи с недостаточным уровнем доходов, увы, не редкость. Самый простой вариант действий в сложившейся ситуации – еще раз оценить свои возможности и либо вовсе отказаться от такого бремени, либо сделать выбор в пользу более дешевого объекта недвижимости с соответствующим уменьшением суммы кредита. Кроме того, более «растянутый» по сроку кредит обеспечивает меньшие регулярные платежи, которые могут подойти под текущий уровень платежеспособности. Подача повторной заявки допускается по истечении 60 дней с момента отказа. За этот срок можно принять ряд мер, способных изменить позицию банка по конкретному обращению:

• в первую очередь, повысить ценность заявителя в глазах банка позволит привлечение до 3 созаемщиков, доход которых будет в полном объеме учитываться при рассмотрении заявления;
• неплохим подспорьем станет оформление в залог уже имеющегося жилья, особенно если его стоимость примерно равна или превышает запрашиваемую сумму кредита;
• семьи с двумя и более детьми могут воспользоваться средствами материнского капитала для погашения ипотеки, которая в таком случае выдается в Сбербанке на льготных условиях под 6% годовых;
• пониженная процентная ставка также доступна участникам федеральных и региональных программ по развитию жилищной сферы – актуальность таких программ следует уточнять в отделениях банка по месту жительства либо строительства объекта недвижимости;
• наконец, получить ипотечный займ без подтверждения дохода и занятости возможно в том случае, если жилье строится с привлечением средств Сбербанка, при этом размер первоначального взноса должен составлять как минимум 50%.

Не следует забывать и про такую особенность оформления ипотечного кредита, как «добровольно-принудительная» страховка жизни и здоровья, не являющаяся обязательным условием для одобрения заявки, но тем не менее часто настойчиво предлагаемая потенциальному клиенту кредитными специалистами банка. Возможно, отказ от такой дополнительной услуги официально не влияет на решение банка, но при прочих равных может сыграть свою роль. Тем более, что полностью вернуть деньги за страховку допускается до вступления соответствующего договора в силу.

Резюме

Получение и обслуживание любого кредита – ответственная задача, требующая как предварительного планирования, так и готовности к возможным корректировкам и непредвиденным ситуациям в будущем. Особенно внимательно следует подходить к ипотечному кредитованию, при котором сумма займа обычно исчисляется миллионами, а срок –десятилетиями. Принимая во внимание все документально подтверждаемые доходы, необходимо руководствоваться следующим правилом: размер регулярного платежа не должен составлять более 50% от суммарного ежемесячного чистого заработка.

Нелишним будет также иметь в запасе деньги «на черный день» в количестве, позволяющем осуществить несколько последовательных выплат по кредиту. Следование таким нехитрым принципам, с одной стороны, обеспечит продуктивные отношения с банком, а с другой – позволит без дополнительных сложностей в полном объеме исполнить все обязательства и, тем самым, сформировать безупречную кредитную историю.