Акция по кредитам в Сбербанке под 11,5% годовых

Стабилизация экономической ситуации и снижение темпов инфляции позволили финансовым учреждениям снизить стоимость пользования заемными средствами. Новая тенденция отчетливо прослеживается в деятельности Сбербанка. В 2018 году минимальная ставка по нецелевым потребительским кредитам наличными на сумму от 250 тыс. руб. составила рекордные 11,5% годовых. Рассмотрим, кому и на каких условиях доступны выгодные ссуды.

Процентная ставка

Стоимость пользования заемными средствами определяется индивидуально согласно ряду параметров. Сниженная ставка в размере 11,5% годовых актуальна для зарплатных и пенсионных клиентов Сбербанка. Минимальная ставка для других людей составляет 12,5% годовых.

Получение клиентом дохода на дебетовую карту банка уменьшает его риски. Во-первых, финансовое учреждение может отследить размер и периодичность доходов заемщика. Во-вторых, одним из условий кредитного соглашения является предоставление Сбербанку возможности в одностороннем порядке списывать средства на погашение ссуды с дебетовой карты в случае возникновения просроченной задолженности.

Размер максимальной ставки по кредитному продукту определяет наличие обеспечения. Она составляет 17,5% либо 18,5% годовых. Меньшая применяется, когда возврат средств финансовому учреждению наряду с заемщиком гарантирует один или несколько поручителей; большая – при отсутствии поручителей. Таким образом Сбербанк достигает оптимального соотношения прибыли и риска.

Для сравнения рассмотрим ставки по аналогичному продукту, - ссуде от 30 тыс. руб. Минимальная процентная ставка для зарплатных/пенсионных клиентов Сбербанка составляет 12,9% годовых. Максимальная ставка для других людей при отсутствии обеспечения установлена в 19,9% годовых.

Сумма кредита, условия его предоставления

Валюта кредита – российский рубль. Ссуда имеет потребительский нецелевой характер. Даже если менеджер интересуется причиной обращения, расходование средств Сбербанк не отслеживает. Деньги предоставляются одним траншем, по общему правилу – наличностью. По желанию клиента заемные средства могут зачисляться на дебетовую карту. Это разумно: перемещаться по городу с крупной суммой наличностью опасно.

Граничный размер ссуд под поручительство третьих лиц составляет 5 млн. руб., ссуд без обеспечения – 3 млн. руб. Если клиент уже пользуется кредитными продуктами финансового учреждения, объем доступных средств может оказаться меньшим. Общий долг по всем потребительским кредитам Сбербанка с обеспечением не может быть большим 5 млн. руб., без обеспечения – 3 млн. руб.

Сбербанк предоставляет средства на срок от 3 месяцев до 5 лет. Если заемщик зарегистрирован по текущему месту жительства временно, средства должны быть возращены до истечения срока действия госрегистрации. Ограничение не касается:

• участников зарплатных проектов Сбербанка;
• сотрудников аккредитованных финучреждением предприятий;
• держателей дебетовых пенсионных карт Сбербанка.

Заемщик и поручители

Оговорен возрастной ценз. Кредит без обеспечения доступен лицам, достигшим 21 года. Молодым людям в возрасте от 18 лет до 21 года ссуды предоставляются только под поручительство одного или обоих платежеспособных родителей. К моменту полного погашения необеспеченного порукой кредита заемщик должен быть младше 66 лет. В случае привлечения поручителей граничный возраст возврата денег составляет 75 лет.

При принятии решения о выдаче потребительского кредита финансовое учреждение учитывает длительность работы заявителя у последнего нанимателя. Для трудоспособных граждан она составляет полгода. Естественно, во внимание принимают только официальный стаж согласно трудовой книжки.

Предельно важен совокупный трудовой стаж потенциального заемщика за последние 5 лет. По общему правилу он должен составлять 1 год. Для работающих пенсионеров сделано исключение: в отчетном периоде им достаточно проработать полгода. На зарплатных и пенсионных клиентов Сбербанка требование касательно длительности совокупного стажа не распространяется.

Необходимость привлечения поручителей может быть продиктована:

• желанием заемщика получить на руки большую сумму;
• стремлением снизить процентную ставку за пользование заемными средствами;
• необходимостью преодолеть установленный Сбербанком возрастной ценз.

Количество поручителей устанавливается финансовым учреждением индивидуально исходя из платежеспособности клиента, размера ссуды. Требования по поводу их возраста, места регистрации и стажа соответствуют требованиям к заемщикам.

Получение кредита

С ноября 2016 года непосредственное участие в рассмотрении адресованных Сбербанку просьб принимает платформа искусственного интеллекта «Смарт-кредит». Это напрямую отобразилось на способах подачи заявок и скорости принятия решений по ним.

Возможность удаленного обращения за ссудой для пользователей интернет сервиса «Сбербанк онлайн» существует с момента его создания. Рассмотрение онлайн заявки на кредит без обеспечения от держателей зарплатных карт финучреждения занимает 15 минут. После одобрения клиенту предлагается ознакомится с текстом кредитного соглашения и подтвердить согласие с условиями посредством введения пароля из sms. По окончании процедуры кредитные средства моментально зачисляются на дебетовую карту Сбербанка.

Реализована возможность дистанционной подачи заявок для лиц, которые ранее услугами Сбербанка не пользовались. Для этого достаточно иметь номер мобильного телефона и следовать инструкциям на официальном сайте финансового учреждения
. О результатах рассмотрения онлайн обращения заявитель уведомляется sms сообщением. Если решение положительное, для согласования деталей и уточнения перечня необходимых документов новому клиенту перезванивает менеджер. Потенциальному заемщику предлагают обратится в ближайшее территориальное отделение Сбербанка для подписания договора и получения денег.

Для представителей старшего поколения и консервативно настроенных граждан сохранена возможность обращения за ссудой традиционным способом – через менеджера территориального отделения. Строк рассмотрения заявки для получателей зарплаты/пенсии на карту Сбербанка составляет 2 часа, для остальных граждан – 2 рабочих дня с даты предоставления полного пакета бумаг.

Рассмотрим перечень документов, необходимый для получения кредита в отделении. Требования к заемщику, созаемщикам и поручителям единообразны. В отношении каждого из участников сделки необходимы:

• общегражданский паспорт с отметкой о государственной регистрации;
• документ, подтверждающий место пребывания, если госрегистрация имеет временный характер;
• копия трудовой книжки, выписки из нее либо справка от нанимателя;
• подтверждение платежеспособности и финансового состояния, например – справка 2НДФЛ, справка по форме Сбербанка либо справка от госучреждения-работодателя.

Деньги можно получить на протяжении 30 суток с момента принятия Сбербанком положительного решения. Если пропустить оговоренный срок, кредитную заявку придется подавать наново.

Погашение кредита

Возврат средств происходит ежемесячно аннуитетными взносами. Они равны по сумме, но различны по структуре. Первые направляются преимущественно на погашение процентов по кредиту, последние – на погашение тела кредита. Необходимо выбрать посильный ежемесячный платеж. Это особенно важно для людей с нестабильным и сезонным заработком.

Применение аннуитетной схемы ведет к удорожанию ссуды. Имея на руках проект кредитного договора и график платежей, можно подсчитать полную стоимость пользования заемными средствами. Для этого нужно умножить сумму аннуитетного платежа на количество платежей. А затем от произведения отнять сумму, которую банк выдает клиенту на руки.

Пример расчета переплаты по кредиту. Условия:

• сумма – 250 тыс. руб.;
• срок пользования заемными средствами – 5 лет;
• ставка – 11,5% годовых;
• количество платежей – 60;
• аннутетный ежемесячный платеж – 5 тыс. 498 руб.

При такой схеме погашения общая суммарная выплата составляет 329 тыс. 889 руб. Таким образом переплата по ссуде – 79 тыс. 889 руб.

Просрочка и досрочное погашение

За несвоевременное погашение ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых. Штрафные санкции начисляются за весь период просрочки начиная со дня, следующего после контрольной даты и до дня поступления недостающей суммы на кредитный счет.

Заемщик вправе погашать кредит досрочно полностью или частично. Поступившая от клиента сумма направляется на тело кредита, тем самым уменьшая сумму, с которой в будущем будут начисляться сроковые проценты. Операция может быть проведена посредством системы дистанционного обслуживания «Сбербанк онлайн» либо через банковское отделение. В последнем случае необходимо написать заявления с указанием:

• планируемой даты перечисления денег;
• суммы погашения;
• расчетного счета, с которого надлежит произвести списание.

Частота и сумма досрочного погашения не ограничены, дополнительная плата за совершение операции с клиента не взыскивается. Погашение может происходить в рабочий или выходной день. Во избежание недоразумений с финансовым учреждением после полного расчета по кредиту стоит получить справку об отсутствии претензий к заемщику.

Заключение

Потребительский кредит от Сбербанка под 11,5% годовых отличается от аналогичных продуктов финансового учреждения только льготной процентной ставкой. Визитной карточкой Сбербанка как потенциального кредитора является качество сервиса, высокая скорость принятия решения по кредитной заявке и лояльность к своим зарплатным и пенсионным клиентам.